近几年来，使用信用卡的消费者越来越多，但有些消费者由于盲目使用信用卡面产生一些问题，例如仅看到使用便利的优点而不认真研究使用规则，只享受权利而不履行义务。

案情简介

某金融消费者称其持有某银行信用卡，每月账单日为23日，还款日为19日(已电话确认本日22: 00点前还款均可)。其称分别于2018年5月19日19点28分、19点33分通过该银行还款59200元、另一银行还款 7000元，并收到成功还款的通知。其于2018年5月23日收到账单，明细显示产生了1319.53 元利息，认为不合理，质疑为何自己在规定时间内还款仍产生了该利息，遂致电人民银行投诉，要求该行减免利息。

接到投诉后，某市金融消费权益保护协会将该投诉转交该银行办理，要求该行认真核查、处理。6月2日，该银行反馈调查处理结果：通过调取该客户致电银行客服录音了解到，客户曾提出延时还款的申请，该行同意并明确告知必须在19日22点前还款且到账，视为按时还款，不会产生利息。客户在19日分别存人52264.44元、6906. 35元。由于第二笔为跨行转账，到次日才成功人账，导致没有按时全额还款，并产生利息1319.53元。考虑到客户有主动申请容时还款行为，该行向总行申请减免该笔利息，总行经审核后同意并为客户办理减免1319. 53元利息。

案情分析

    《中华人民共和国合同法》第六十条规定:“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该银行信用卡章程第二十九条规定:“持卡人在到期还款日(含)前还清交易账单中所列明的全部欠款金额，则无需支付除现金类交易外的通支利息;持卡人选择最低还款额方式时，不再享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起， 按透支利率计算透文利息，且按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、费用等全部欠款，并设有最低收费限额，直至所有债务还清为止。利率按中国人民银行的有关规定执行。”第三十条规定:“持卡人未能在到期还款日(含)之前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金，滞纳金的费率和最低收费限额以公示标准为准。”

    本案例中，该客户采用借记卡关联还款，还款到期日又通过跨行转账还款，款项未及时到账，存在延时情况。客户未认真了解跨行转账存在延时等情况，导致信用卡未按时还款，存在过错，产生的违约责任应当由其本人承担。

用卡小技巧

福小兴温馨提醒

1.金融消费者应树立契约意识。

2.不按时还款将面临高额的滞纳金和利息。

3.会在自己的信用报告上留下不良记录。

信用卡还款注意事项

   消费者在申请和使用信用卡的过程中一定要了解信用卡的还款时间、还款规则及由此带来的后果。

             （兴业银行福州分行供稿）