近年来，福建农行坚守服务实体经济的初心，持续加大对小微企业创业创新的资金支持，接连推出小微企业专属金融产品，主动压降小微企业融资成本，有效发挥了国有大型银行服务小微企业的支柱性作用——向2.26万户小微企业贷款客户提供贷款超过400亿元，连续六年全面实现小微企业监管目标。

一、创新小微专属产品解题“融资难”

　　科技型中小企业的突出特点是创业和创新，是培育经济新增长点的生力军，但在初创期由于经营风险较大、周期长、缺乏可抵押资产，往往难以获得银行信贷支持。为解决科技型企业“轻资产”“担保难”等问题，福建农行经过调研论证，创新推出“科创贷”产品，主动与泉州市政府沟通合作，共同建立高新技术企业发展基金，重点扶持有发展潜力的高新技术企业和科技小巨人领军企业。

　　福建某通信有限公司是国家火炬计划（泉州）微波产业基地骨干企业，去年该公司陆续签下了水环境保护监测和无线电管理等多个新一代信息系统项目，由于先期投入大，回收期长，亟需资金支持。2017年7月，该公司获得了农行泉州分行1200万元贷款，董事长黄先生激动地表示:“融资额度高、贷款利率低、担保方式活，还提供保姆式的专业化服务，科创贷对我们科技型小微企业来说真是久旱逢甘霖！”

　　自2017年7月“科创贷”首笔业务落地，福建农行已在泉州地区支持科技型小微企业12户、金额1.36亿元。农行“科创贷”依托政府增信机制，为政府鼓励的科创型小微企业发展提供融资支持，取得良好成效，被福建省金融办评为2017年福建省金融创新创意项目。

　　大型企业的上下游往往聚集了大量小微企业供应商和销售商。为开辟优质核心企业全产业链合作的新路径，福建农行推出“数据网贷”业务，借助互联技术和网络信息资源，对核心企业的上下游集群客户，制定整体服务方案，批量服务供应链上下游小微企业，为其提供快速、自动、便捷的信贷服务，全流程线上作业，单笔申贷时间达到秒级。既解决了上游供应商融资抵押不足、原料采购资金不足、产品销售后回款慢等问题，又能帮助下游经销商提高采购能力，从而扩大核心企业的生产与销售，进而提升整个产业链的竞争力。目前该行已与某厨卫龙头企业开展合作，商圈合作额度1.5亿元人民币。

　　为了让小微企业能够及时有效地获得信贷资金支持，福建农行在不断创新小微企业专属产品的同时，还专门制定小微企业信贷年度增长计划，确保小微企业信贷规模逐年增长，小微企业信贷资金可得性稳步提高。2017年，该行小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速5.49个百分点，小微企业申贷获得率同比提升4.1个百分点。

二、搭建专营体制机制实现“专业化”

　　在全行搭建普惠金融事业部经营管理体制机制，省、市分行均设立了专门的职能部门，从组织架构上把普惠金融特别是小微企业金融服务工作固定下来，形成了具有农业银行特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系。在支行和网点层面积极打造小微企业金融服务专营机构，确保有专职团队负责小微企业金融业务经营管理。在泉州丰泽区挂牌设立“泉州科技支行”，为高新技术企业提供更为专业化的综合金融服务。将晋江支行、安溪支行、南安支行和泉州科技支行确定为“中国制造2025”国家级示范区普惠金融服务专营机构，结合各行所在区域“中国制造2025”规划和产业布局，制定一行一策的服务方案，集中专业团队，匹配各类资源，发挥示范带动作用，提升小微企业金融服务水平。

为了进一步做好小微金融服务，福建农行还充分考虑小微企业的承受能力，强化贷款利率定价管理，做到合理定价，主动让利。近年来新发放法人小微企业贷款利率在金融同业中始终处于较低水平。该行还积极推广“连贷通”业务，通过发放新贷款结清原到期贷款的形式，允许客户在贷款到期后，无需还本仍可继续使用贷款资金，有效缓解了小微客户“倒贷”垫高融资成本的问题。

（农行福建省分行张蕊杨翰维）