今年来，漳州农商银行持续深入挖掘“三大工程”的丰富内涵，发挥法人机构机制活、速度快、联系广的独特优势，在“金融创新”上下真功夫、做大文章，致力破解农村、社区和企业的金融难题，不仅有效满足城乡居民不断增长的金融需求,也提升了自身的服务水平和竞争能力。

创新产品渠道 构筑“惠民银行”

该行把“客户的需求就是银行的创新点”作为产品创新的理念，以此满足实体经济的多样化需求。

产品创新。为解决实体企业的“融资难”问题，该行还推出土地承包经营权抵押、出口押汇、供应链融资、市场贷等10余种金融产品，大力推广“普惠金融卡”，在授信期限内额度可循环使用，自助操作，放款方便，按日计息，有效满足客户快捷便利的融资需求，降低融资成本。

还款方式创新。“如果是往年的这个时候，我们公司300万元贷款到期，按照以往流程，至少需要提前一个月就开始筹钱，在还款期到来前将300万元贷款先还清，然后再重新续贷出来。农商行的‘延申贷’省去了不少麻烦，只需要签几个字，还款和续贷就完成了，节约了不少成本。”在漳州农商行办理首笔“延申贷”业务的漳州某化工用品公司李总由衷感叹。为了加快“延申贷”业务推广，漳州农商行多次组织客户经理开会统一思想认识，并排出了一张详细的符合“延申贷”业务申请条件的客户清单，逐户确认是否开办该项业务。此外，还推出“小企业成长贷”，实行“整贷与零还”相结合，减轻企业集中还款的压力；推广应用市财政应急周转金业务，降低企业资金成本。

渠道创新。开通网上自主申贷平台，提升服务时效性、便捷性，至12月末，网上申贷人数10989人次，申请贷款金额31亿元，受理10288笔，金额29亿元。

模式创新。与政府相关部门合作推出“助保金”贷款业务，以创业扶持资金池作为还款来源保障，符合条件的农业企业可享受优惠贷款支持。

创新阳光信贷  打造“便民银行”

推进普惠金融，提高信贷投放的“广泛度”。该行积极践行普惠金融，一手抓“点”、一手抓“面”，点面结合，努力实现对三农、小微、个体工商户等基础客户的广覆盖。在“点”上，针对小微企业信贷需求特点，开展走访企业活动，“想企业所想，急企业所急”，将走访对象的基本情况、建议与诉求一一记录，实行一线工作法，现场协调解决具体问题，全程跟踪服务，先后走访了1000多家企业，切实解决企业资金困难。在“面”上，联合相关部门在全辖开展“富美乡村•惠农行动”，结合阳光信贷工程年检、送金融知识下乡活动。组织客户经理深入开展“扫村”工程，由92名客户经理组成27个服务小分队，随身携带宣传资料、贷款申请书、数码相机深入村组，了解农户需求，阳光信贷授信变化等情况，普及金融知识，送金融服务上门。创新推出“1+3”服务模式，即建立1份农户基础经济档案，在授信额度内，客户可根据自身需要以贷款、普惠金融卡、授信函三者选择其一用信或授信。对于提出贷款申请的农户，第一时间填写申请书，拍摄影像资料，做好建档与放贷的衔接。对符合条件的，三个工作日内将贷款发放到位。截至12月底，共走访农户32494户，发放宣传折页93000余份。贷款总户数22577户，比年初增加4838户。

简化贷款手续，提高信贷审批的“快捷度”。对20万元（含）以下的个人贷款，实行客户贷款申请、支付申请、个人征信查询授权、贷款调查表、审查审批表“五表合一”，将之前近1个小时的填写工作量减少到5分钟以内。对20-50万元个人贷款的调查报告也使用表格形式，让客户与客户经理从繁琐的手工填写手续中解放出来，提高了办贷效率，对于小额农户贷款，客户仅需提供夫妻双方身份证件及户口簿即可，从申请到发放最快在15分钟内就可完成。这也让客户经理有更多的时间深入基层一线做好农户建档工作以及贷前调查和贷后跟踪，强化风险管控。

优化贷款流程，提高信贷管理的“精细度”。对个人贷款进行分级管理： 20万以下为一级、20-50万为二级、50万-300万为三级、300万元以上为四级，对于二级（含）以下贷款实行标准化操作，引导客户经理做好增户扩面工程，提高农户贷款的便利性与可得性；而二级以上较大额贷款，特别是四级以上的大额贷款执行更加严格的准入门槛，实行更精细化的管理，引导客户经理大力拓展小额贷款。

创新服务方式  建设“亲民银行”

服务不能带来直接利润，但服务能打造品牌。“家银行•心服务”在漳州农商银行早已不再是一句简单的口号，而是融入血脉的服务理念。

服务“7+7”：细节服务更贴心

该行还十分注重员工行为规范等“软服务”实力的提升。立足前台业务办理流程，该行推出服务流程“7+7”规范操作，在接待客户和办理业务的过程中，做到“举手迎、笑相问、双手接、快速办、巧营销、双手递、礼貌别”七个服务步骤和七句服务话术，从细节入手，从点滴抓起，员工服务品质、客户满意度等方面都有明显提升。该行还聘请第三方督导老师开展“神秘人暗访”，不定期对全行所有网点服务工作进行暗访督导，查找各网点在服务上存在的问题，提出整改要求和措施。同时，在网点开通免费WIFI服务，改善客户体验，受到市民的欢迎和好评。

做活加减法：增收节支更舒心

漳州农商银行想客户之所想，在客户收益上做“加法”，存款利率执行国家政策最高标准；“福万通•金水仙”自营理财产品稳健理财，为客户提供更加多样的投资渠道；与漳州市妇联、团市委联合推出“巧妇贷”、“青年创业贷款”，利率最高可优惠15%。同时，在服务收费上做“减法”，清理、调整了支付结算类、票据类等13项收费标准，实行密码挂失、账户管理费、手机银行转账汇款等103项业务免费。 

流动服务车，巡回服务更暖心

为消除农村金融服务的“盲区”，漳州农商行购置流动金融服务车，组织专班人员实行定期送金融服务进乡村、入厂区，现场为村民、务工人员集中办理基础金融服务，不断扩大金融服务覆盖面。此外，漳州农商行在前期“小额支付便民点”村村全覆盖的基础上，今年又在部分较大的行政村增设了30多个便民服务点，大力推广手机银行、网上银行等电子银行业务，电子交易占比达88.34%，让广大农户足不出村就能实现日常所需金融服务。

（漳州农商银行  黄丽萍）