小微企业金融业务是指为满足小微企业客户生产经营中的结算、融资等需求所提供的综合性金融服务。工商银行小微企业融资产品根据客户交易结构、融资期限差异分为短期融资产品及中长期融资产品，可满足客户多元化的融资需求。结算产品可满足小微企业客户国内国际贸易项下的结算、理财、现金及风险管理等需求。

工商银行小微企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小微企业融资客户逐年稳步快速增长。

一、特色优势

　　广泛的服务对象。服务对象涵盖了各地区、各行业的小微企业客户，并能够进一步依据客户所处发展阶段、经营环节，提供有针对性的产品及其组合。

　　丰富的产品种类。以融资产品为核心，辐射结算、理财、投资银行、电子银行、国际业务和银行卡业务，以及信托、证券、基金等其他各类金融产品。

　　灵活的融资方式。可选择抵（质）押、保证以及信用方式，也可凭借真实交易背景及交易对手的信用轻松获得便捷高效的融资服务。

　　高效的业务流程。借助于广泛的经营网络和强大的信息科技实力，以及专业化的服务团队、标准化的作业流程，确保小企业客户获得便捷高效的金融服务。

二、开办条件

　　（一）客户需提供以下基本资料

　　1、经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。特殊行业需提供特殊行业经营许可证；

　　2、企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；

　　3、企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件；

　　4、企业纳税证明及水电费缴纳单据；

　　5、开户许可证、贷款卡，借款人、法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书；

　　6、企业经营有关财务数据；

　　7、拟采用抵（质）押担保方式融资的，须提供抵（质）押物权属证明；

　　8、拟采用保证担保方式融资的，须提供保证人基础资料，包括营业执照、机构代码证、贷款卡、验资报告、公司章程、税务登记证、近两年和即期财务报表。

　　（二）其他资料

　　贷款经办行还将针对客户的具体情况，依据不同的融资品种、担保方式等因素，要求进一步提供其他资料。

　　业务流程：

二、特色融资产品

（一）小企业周转贷款

1.业务简述：小企业周转贷款是以客户生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中合理资金需求，包括短期贷款和中期贷款。

2.适用对象：小企业周转贷款广泛适用于生产、流通及其他领域的小企业客户，既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于中短期小规模的扩大再生产。

3.特色优势

　　--较高的贷款限额。单个客户贷款额度依据借款人资金需求、及还款来源等具体因素合理确定，最高可达3000万元；

　　--灵活的贷款用途。既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于小规模扩大再生产；

　　--较长的融资期限。小企业周转贷款以短期融资为主，一般不超过3年，最长可达5年；

　　--多样的还款方式。具体可根据借款实际人实际情况，采用分期付息、到期一次性偿还本金，分期还本付息等。

4.申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），办理年检手续；

（2） 在工行开立基本结算账户或一般结算账户；

（3） 有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度（个体工商户除外）；

（4） 有固定经营场所，合法经营，产品有市场；

（5） 具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

（6） 能提供符合工行要求的贷款担保，符合工行信用贷款条件的还可免担保、免保证金；

（7） 贷款行要求的其他条件。

（二）小企业循环贷款

1.业务简述

　　小企业循环贷款是指客户与工行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务。

2.适用对象

　　小企业循环贷款适用于生产经营正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短的小企业客户。

3.特色优势

　　--较高的贷款额度。依据客户融资需求、及还款资金来源等具体因素合理确定，最高可达3000万元；

　　--较低的融资成本。客户可以依据自身需要，在合同约定的额度和期限内，多次提款、逐笔归还，减少不必要的资金占用，从而降低融资成本；

　　--便捷的贷款手续。在合同约定的额度和期限内，客户可以多次提款、逐笔归还，授信额度可循环使用，无需逐笔办理申请、审批手续。

4.申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 在工行开立基本结算账户或一般结算账户；

（3） 符合国家产业政策，经营正常，成长性好，产品有市场，经营有效益；

（4） 具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

（5） 除存单质押等低风险担保方式外，能提供房地产抵押；

（6） 希望使用网上银行或电话银行进行自助提款、还款的客户，还须注册为工行企业网上银行证书版客户或企业电话银行客户；

（7） 贷款行要求的其他条件。

（三）小企业网贷通

1.业务简述

　　网贷通即网络循环贷款，是我行与企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务；其中承诺类网贷通系统自动处理，资金实时到账。

2.适用对象：具备合格抵质押物的广大小微企业。

3.特色优势

　　--保障提款：承诺类网贷通的贷款额度在合同期内随时提款有保障；

　　--使用灵活：合同一次签订，1年有效，随借随还，循环使用；

　　--手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；

　　--高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；

　　--降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；

　　--高额授信：贷款额度最高可达3000万元。

4.开办条件

（1） 具备工行企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件；

（2） 借款人信用等级在A4级（含）以上；

（3） 借款人为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；

（4） 能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。

5.开通流程

　　银行网点或网上银行申请办理。

6.服务渠道与时间

　　网上银行全天候处理，银行网点在工作时间受理。

7.操作指南

（四）小企业国内保理业务

1、业务简述

　　国内保理业务是指小企业客户将其销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工商银行，由工商银行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。

2、适用对象

　　国内保理业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。

3、特色优势

　　--精简的贷款手续，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资及其他保理服务；

　　--盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；

　　--灵活的准入条件，设置了跷跷板式的准入条件，本身资质欠佳但交易对手资信良好的客户亦可轻松获得融资；

　　--较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；

　　--多样的保理类型，客户可办理公开型保理、有追索权保理、无追索权保理等，满足客户各项个性化需求。

4、申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；

（3） 生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；

（4） 对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；具备回购应收账款的能力；

（5） 购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；

（6） 应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；

（7） 应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。

（五）小企业商品融资

1、业务简述

　　小企业商品融资是以小企业借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品价值进行质押，由工商银行提供的结构性短期融资业务。

2、适用对象

　　商品融资业务适用于销售渠道通畅，原材料、产成品或主营货物为大宗原材料的客户。

3、特色优势

　　--盘活存货，帮助客户在保持正常生产经营所需库存的同时获取银行资金支持，有效缓解客户流动资金被存货占压的问题；

　　--较低的准入条件，生产经营正常，无重大贸易纠纷及不良信用记录的客户均可获得融资支持；

　　--灵活的质押监管方式，可采用动态质押或静态质押。采取动态质押的，可自由存储或提取超出银行规定的最低要求的部分质物，更利于客户生产销售；

　　--较高的融资比例，最高可提供相当于核定商品价值的90%的融资。

4、申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 在工行开立基本结算账户或一般结算账户。生产经营正常，购销渠道通畅，无拖欠货款及其他不良记录，未发生重大贸易纠纷；

（3） 以质押商品为主要原材料或主营货物，对质押商品具有丰富的管理经验；

（4） 对质押商品享有合法、完整的所有权，不存在权属、货款、税收等方面纠纷和争议；

（5） 质押商品为具有通用性，物理、化学性能稳定，便于分割计量，有公开、透明、相对稳定的市场价格的大宗原材料。

（六）小企业订单融资

1、业务简述

　　小企业订单融资业务是指小企业客户与购货方采用非信用证结算方式并已签署订单后，银行以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，为满足客户在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。

2、适用对象

　　小企业订单融资适用于与下游购货方合作关系稳定，产品和服务质量良好，在完成订单的过程中有融资需求的客户。

3、特色优势

　　--适用范围广，适用于非信用证结算项下的订单，覆盖各种主要的结算方式；

　　--融资时点提前，为生产备货提供便利。客户在实际形成销售，取得应收账款债权之前即可获得融资；

　　--较高的融资比例，客户能获取相当于订单金额70%的融资支持，最高可到100%；

　　--融资期限长，客户最长可获得长达一年的融资支持，基本覆盖客户生产备货全过程。

4、申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 订单为企业法人、事业法人、政府军队采购形成的合法、有效的订单；

（3） 订单符合《合同法》的要求，内容至少须包括《合同法》规定的基本要素，并符合商业惯例、行业规范；

（4） 订单项下的商品是销货方的主营产品，且为购货方正常生产经营或运营所需的原材料或产成品；

（5） 客户及购货方在工行开立基本结算账户或一般结算账户，资信状况良好；

（6） 客户产品和服务质量良好，与购货方有两年以上稳定的供销关系，合作期间的履约交货记录及销售回款情况良好；

（7） 购货方生产经营正常，经营管理规范，偿债能力较强，具有到期足额支付采购货款的现金流；

（七）小企业发票融资

1、业务简述

　　小企业国内发票融资业务是指小企业客户在不让渡应收账款债权情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由银行为其提供的短期融资。

2、适用对象

　　发票融资业务适用于生产经营正常，与下游购货方有良好稳定的业务往来，对应收账款管理能力较强的客户。

3、特色优势

　　--精简的贷款手续，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资；

　　--盘活应收账款，帮助客户提前回笼应收账款，缓解客户流动资金被应收账款占压的问题，改善客户的现金流；

　　--较高的融资比例，对于交易关系稳定，购销双方资信状况良好的最高可获得等同于应收账款金额的融资；

　　--无须转让应收账款，满足部分客户在不让渡应收账款的前提下获取融资的需求。

4、申请条件

　　1、客户经工商行政管理部门核准登记，并持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

　　2、客户及购货方在工行开立基本存款账户或一般存款账户，具备一定的资信条件；

　　3、客户生产经营正常，产品质量和服务较好，与购货方有6个月以上良好稳定的业务往来，履约记录良好；

　　4、客户对应收账款的管理能力较强，应收账款账龄结构合理，坏账比例较低；具备回购应收账款的能力；

　　5、购货方经营管理规范，现金流量充足，偿债能力较强；无恶意拖欠销货方货款及其他不良信用记录；

　　6、应收账款为向企业法人、部分事业法人、政府军队销售商品或提供服务产生的应收账款；

　　7、应收账款权属清晰，未被转让和质押，且购销双方未约定不得转让。

（八）其他小企业贸易融资业务

1、国内信用证

　　国内信用证业务是指工商银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在单据符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。

2、国内信用证议付

　　国内信用证议付业务是指卖方发货后，工商银行基于其收到的延期付款信用证项下的应收账款为其提供的短期融资。

3、国内信用证项下打包贷款

　　国内信用证项下打包贷款是指工商银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。

4、退税应收款融资

　　退税应收款融资业务是指工商银行为满足企业因出口贸易或国内贸易中产生的退税款未能及时到账而出现的短期融资需求，向企业提供的以退税应收款作为第一还款来源的短期融资。

5、进口押汇

　　进口押汇业务是指工商银行应开证申请人或代收付款人要求，与其达成信用证或进口代收项下单据及货物所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。

6、福费廷

　　福费廷业务又称单据包买，是指包买商无追索权地购买远期信用证项下已承兑或承诺付款的应收账款的贸易融资业务。

（九）小企业经营性物业贷

1、业务简述

　　小企业经营型物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款。

2、适用对象

　　小企业经营型物业贷适用于拥有经营性资产，近年经营稳定发展，并有对相关经营性资产进行扩建、改建、装修融资需求的小企业客户。

3、特色优势

　　--较高的贷款额度。依据借款人的融资需求，借款期内企业经营活动可能产生的净现金流等因素合理确定，贷款额度最高可达3000万元；

　　--较长的贷款期限。依据客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求大小，结合未来可用于还贷的现金流等要素确定，贷款期限一般为3年，最长可达5年；

　　--灵活的还款方式。根据实际情况，客户可选择采用按月付息、到期一次性偿还本金，或采用分期还本、按月付息的方式；还可设定最长不超过6个月的宽限期，宽限期内只付息、不还本。

4、申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 在工行开立基本结算账户或一般结算账户；

（3） 符合国家产业政策，经营及财务状况较好，具有良好的发展前景；

（4） 经营性资产符合国家有关规定，客户对相关资产拥有合法、完整、独立的经营权和收益权；

（5） 经营性资产须作为贷款抵押物。经营收益相关应收账款可质押的，须办理质押登记手续；

（6） 具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

（7） 与工行签订账户监管协议；

（8） 贷款行要求的其他条件。

（十）小企业标准厂房按揭贷款

1、业务简述

　　标准厂房按揭贷款是为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以客户未来经营收入为还款来源，并采用分期还款方式的融资业务。

2、适用对象

　　标准厂房是指开发（工业园）区内，开发商按统一规划、由开发商集中建造的生产经营场所，一般具有通用性、配套性、标准化等特点，能够满足入园中小企业的基本生产经营需要，不包括客户自行建设的自用厂房。标准厂房按揭贷款用于满足有购买上述标准厂房融资需求的中小企业客户。

3、特色优势

--充足的贷款额度。依据客户所购厂房总价款及贷款期内还款资金来源等因素确定，小企业客户贷款金额最高可达3000万元；

--合理的贷款期限。依据贷款期内客户还款资金来源，合理设定分期还款金额，并可给予半年的宽限期（宽限期内可只付息、不还本），贷款期限最长可达5年。

4、申请条件

（1） 经工商行政管理部门核准登记，持有中国人民银行核发的贷款卡（人民银行不要求的除外），并办理年检手续；

（2） 在工行开立基本结算账户或一般结算账户；

（3） 符合国家产业政策和园区规划，并满足国家环保标准；

（4） 经营年限须在3年（含）以上且近两年均保持盈利；对于因产业转移、变更注册登记地等原因新成立的企业，计算经营年限时可包括由同一实际控制人控制的原有企业经营年限，且原有企业近两年保持盈利；

（5） 已与标准厂房项目开发企业签订《厂房认购合同》，约定单价、面积、总价和交付时间等核心要素；

（6） 已向标准厂房项目开发企业支付不低于厂房总价款三成的首付款；

（7） 具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；

（8） 贷款行要求的其他条件。

三、小企业结算产品

结算产品可满足小企业客户国内国际贸易全程中结算、理财、现金及风险管理等需求。

　　（一）客户可通过工行遍布全国的分支机构、众多境外代理行、先进的信息科技及电子网络系统，获得快捷、安全的本外币收付结算服务，确保与国内、国际业务伙伴资金往来畅通。

（二）客户可获得工行定制的人民币结算、现金管理及理财套餐服务，国际贸易全程中结算、理财及风险管理等套餐服务，享受利率、费率及汇率等方面优惠，增强资产流动性，控制财务成本，规避市场风险，提高资产收益。

四、银行卡

工行银行卡产品可满足中小企业客户及其员工消费支付、转账结算、小额透支等需求。客户可享受银行卡等多种功能服务，获得个人消费支付、单位结算转账、透支等诸多便利，以及贵宾高端服务。 

　　（一）牡丹白金卡

　　牡丹白金卡是我行发行的中国大陆地区首张万事达卡品牌的白金卡，是专为各界精英人士定制的顶级国际标准双币信用卡。

　　优点：

　　①24小时全国道路汽车救援全国会员价格再7折优惠服务。

　　②最高额度达10万元。

　　③享受全球400多家指定国际机场贵宾室服务。

　　④获赠航空意外险，最高金额可达人民币400万元。

　　⑤享受全天候牡丹白金卡SOS专线和白金秘书服务。

　　（二）牡丹商务卡

　　牡丹商务卡是我行面向公司法人客户发行的单位信用卡。

　　优点：

　　①单卡最高可透支额度30万元。

　　②层级帐户额度控制。

　　③管理信息报表。

　　④SOS、商务保险等丰富的员工权益保障。

　　⑤信用消费、转帐结算。

　　⑥可境外取现。

　　（三）牡丹国际信用卡

　　牡丹国际信用卡是我行面向个人客户发行的双币种信用卡，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，境内外通用的牡丹卡。

　　优点：

　　①一卡双币、全球通用。

　　②最高透支额度可达5万元人民币或5000美元。

　　③透支消费免息还款期最短25天、最长56天。

五、电子银行

电子银行产品可满足中小企业客户通过网络或在线收付结算、账户查询等需求。 

　　（一）工行财e通中小企业网上银行

　　工行财e通中小企业网上银行是中小企业客户登录我行网站www.icbc.com.cn，获得账户查询、转账结算、在线支付等服务。

　　优点：

　　①不受营业网点和营业时间限制，办理业务方便。

　　②节约成本，提高效率。

　　③安全性高。使用客户证书作为身份识别的手段，对转账、支付实行权限管理。

　　（二）客户电话银行

　　客户电话银行是客户拔打电话95588，获得账户查询、转账结算、在线支付等服务。

　　优点：

　　①随时获取账务明细、余额变动等信息。

　　②享受人工咨询服务。

　　③验证票据支付密码，查询票据状态。

六、投行顾问

投行顾问系列产品可满足中小企业客户对金融咨询、经济分析、财务方案设计以及投融资顾问等个性化服务的需求，优化经营管理决策，促进业务长远发展。

　　（一）客户常年财务顾问业务

　　客户常年财务顾问业务是客户获得我行金融咨询、经济分析和财务方案设计等顾问服务。

　　优点：

　　①我行具有财务管理、理财咨询等专业优势。

　　②提供个性化顾问意见，为客户经营管理决策提供参考依据。

　　（二）信息服务业务

　　信息服务业务是客户从我行获得资信等方面信息服务。

　　优点：

　　①服务内容丰富，包括资信证明、资信调查、资信评级及信息咨询等。

　　②业务办理手续简便、快捷。

　　（三）投融资顾问业务

　　投融资顾问业务是客户在我行获得的个性化投资、融资顾问服务。

　　优点：

　　①服务内容丰富，包括银行贷款、企业债券、融资租赁等多种顾问服务。

　　②凭借我行丰富的融资经验，可获得一揽子投融资解决方案，控制融资成本，增强财务弹性。

　　（四）代收付业务

　　代收付业务是客户委托我行代收代付款项的业务。

　　优点：

　　批量处理收付业务，提高工作效率，确保资金及时到位，如代发工资。

　　（五）代保管业务

　　代保管业务是客户在我行开立保管箱，保存物品的一种服务。

　　优点：

　　①手续简便，安全性高。

　　②代保管的物品范围广，包括贵重物品、有价证券及文件等。

　　（六）债券结算代理业务

　　债券结算代理业务是客户根据自身投资需求，委托我行为其在银行间证券市场进行债券结算、债券理财等。

　　优点：

　　①获取高于正常存款利息收入的收益。

　　②通过债券回购、债券买卖等提高资产流动性。

　　③获得银行间债券市场相关信息、市场分析、咨询、理财建议等服务。

七、企业年金

企业年金被称为我国养老保险体系的“第二支柱”，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是企业职工福利制度的主要组成部分。

　适用对象：凡具备建立企业年金制度条件的各类企业。

　开办条件：按照国家规定，符合下列条件的企业可以建立企业年金：

　　1、依法参加基本养老保险并履行缴费义务；

　　2、具有相应的经济负担能力；

　　3、已建立集体协商机制。

开通流程：企业如果要建立企业年金制度，可与中国工商银行签订协议，中国工商银行相应地提供受托管理、账户管理、托管服务、年金咨询等服务。

八、特色服务方案

（一）专业市场小企业融资方案

1.方案思路

　　近年来，随着我国国民经济和区域经济发展，各类商贸类专业市场的产业基础、物流条件、经营管理已步入较为成熟的阶段，为工商银行开展专业市场内小企业融资业务提供了广阔的市场空间。

　　工商银行依托成熟的专业市场，立足于服务具备相似经营模式和特点的小企业客户群体，采取集中办理、批量经营的模式和专业化的风险管理，为各种类型的专业市场小企业客户群体定制个性化、专业化的金融服务方案。

2.、专业市场选择标准

　　--在国内或省内是所经营商品的重要集散地，商品交易额、入驻企业数量等经营规模排名靠前。

　　--市场成立满一定年限，具备良好的品牌、口碑和市场效应。

　　--市场方对进驻企业有较为完善成熟的管理机制和制度，能在了解企业资信、监管企业等方面向银行提供必要的支持。

　　--市场经营和发展前景稳定，不存在拆迁、环保等风险，不涉及诉讼或其它纠纷。

3.方案特点

（1） 针对经营状况良好、供销渠道稳定，与交易对手合作关系和履约记录良好的专业市场小企业客户，提供专门的融资解决方案。

（2） 方案对企业准入、融资产品、融资金额、期限、担保措施等各个方面提出个性化要求，进一步契合专业市场和客户的特点。

（3） 方案依托市场管理方，以及担保公司和物流公司，以及市场内部特有的信息交换和信用保障机制，为小企业融资提供增信。

（二）产业集群小企业融资方案

1、方案思路

　　产业集群，是指集聚在特定区域内，生产同类产品或提供类似服务的企业、专业化供应商或其它服务商以及相关研发机构共同构成的群体。产业集群已成为各区域谋求竞争优势的“法宝”，而其中广泛存在的中小企业更是银行开展小企业融资业务的客户基础。

2、产业集群选择标准

（1） 国家和当地政府能为产业集群创造良好的发展环境，能够积极运用产业政策和行业规划等手段，指导和扶持产业集群发展；

（2） 产业集群较为成熟，具备一定规模优势，且集群内多数企业经营稳定；

（3） 产业集群内存在相应中介组织，并在沟通、协调、服务、自律等方面发挥积极有效的作用；

（4） 集群整体具有较明显的比较优势；

（5） 不存在高耗能、高污染，不面临污染物排放、贸易摩擦等问题。

　　三、方案特点

　　--主要针对在集群内经营时间较长，产品和技术有竞争力，有稳定销售渠道的小企业；

　　--结合中小企业与集群龙头企业、核心企业的关系情况，针对不同细分客户群体，分别制订标准化的产品组合方案；

　　--选择经营稳定的集群小企业办理短期周转贷款，并探索为优质小企业客户提供中长期融资服务；

　　--方案结合集群内企业地理位置相对集中，相互了解等情况，借助集群内企业自身力量或者第三方力量，合理选用、设计和创新担保措施，提高集群小企业融资的可获得性。

（三）链融资小企业金融服务方案

1、方案思路

　　贸易融资是基于企业生产经营中产生的应收账款、存货等资产为客户提供融资便利，摆脱了传统仅依托借款人自身综合还款能力提供融资服务的束缚，因而更适合广大的中小企业客户。工商银行自推出贸易融资业务以来，受到越来越多的中小企业客户的欢迎。

　　在此基础上，为了延展业务内涵、简化业务流程、快速地响应客户需求，工商银行又在单点贸易融资产品的基础上，构建了针对中小企业的“链融资”，将同一生产经营周期中不同环节的融资需求串联起来，运用产品组合的方式满足客户的融资需求。

2、方案特点

　　--从链融资模式来看，有基于国内贸易往来背景构建的“订单融资+国内保理”、“订单融资+国内发票融资”、“预付款融资/应付款融资+国内保理”组合，有基于国际贸易背景构建的“进口T/T融资+国内保理”、“进口T/T融资+商品融资”组合，还有基于债权与物权组合方式的“商品融资+国内保理”、“进口/国内信用证+商品融资”组合；

　　--链融资实现了对客户采购、存货、销售等经营环节资金支持的无缝衔接。在利用结构化的贸易融资产品有效降低准入门槛的前提下，能够满足不同类型、不同阶段、不同条件客户的融资需求，而且打通了内外贸融之间的产品壁垒；

　　--链融资标志着工商银行中小企业融资服务已从针对一个交易的“点融资”阶段，发展到紧扣企业供应链、生产链的新阶段。以“预付款+商品融资”为例，原本贸易企业须先行办理预付款融资用于采购商品，并在到货后将商品质押给银行叙做商品融资用于归还预付款融资，该类业务操作较复杂。现在在物流企业的配合下，除拟采购商品以外贸易企业无须提供其他担保只需一次申请即可在采购、存货两个阶段获得融资支持。

联营模式下大型百货商场小企业零售商融资方案

1、方案思路

　　各类百货商场内的小微企业对活跃城乡经济具有重要作用。本方案依托大型百货商场对其联营零售商“集中收银、定期返还”的管理机制，为联营零售商提供阶段性采购所需短期融资服务。

2、百货商场选择

　　1、具备联营模式的经营特征，即由商场负责商场整体的经营定位、宣传促销、收银结算、品牌形象等，并对销售商的销售款项实行“集中收银、定期返还”管理；

　　2、地理位置较为优越，具有较高知名度，持续经营一定年限并保持盈利；

　　3、客流量较大，具备较强的现金支付能力，商业信誉良好，经营管理规范，无重大不良投诉案件发生；

　　4、具备管理规范、功能先进的电子收银系统，可通过该系统收取零售商的全部销售款项，并定期返还至联营零售商的账户。

3、方案特点

　　--零售商在商场中经营满一定年限，销售额稳定或保持增长，退货率低，信誉良好；

　　--方案结合零售商的结算额情况，为其制订专门的授信方案；

　　--用于满足零售商的季节性、临时性采购需求，可循环办理，随借随还。