一直以来，小微企业在实体经济中扮演着重要角色，犹如社会经济中的毛细血管，它的健康发展与社会民生、实体经济息息相关。纵观近几年，尽快包括金融机构在内等多种渠道为小微企业“输血”，然而因信息不对称、风险防控难等瓶颈，小微企业融资难、融资贵难题仍没能得到有效解决。要想提升小微金融服务，解决小微企业的“缺血”问题，笔者认为，应牢牢抓住“五个着力点”。

一是目标客户选择要精准。小微企业与银行间信息不对称，服务成本高，增加了风险评估难度，使得银行对小微金融大多持慎重态度。提升小微金融服务的首要关键就是要提升小微金融服务的精准度，这就要求银行必须精准选择小微金融服务的目标客户。通过拓宽获客渠道，充分运用大数据云技术，深入挖掘工商、税务、海关、电商、水电部门、行业协会、政府公共信息部门、核心企业经营交易、银行流水、征信信息等各种内外部信息，并加以筛选甄别，为目标客户精准画像。

二是调查审查模板要精细。小微企业相对不完善的财务报表、生产经营受市场波动影响较大、缺乏抵押物、管理信息不透明等因素导致了其贷款信息在传递过程中容易“失真”，产生偏差。银行工作人员必须加强实地走访，制定完整、统一、可操作性强的调查审查模板，既要考虑共性又兼要顾特性。模板要明确到企业应了解的主要内容，有效的准入门槛及标准，能不能做，做多做少，担保选择，额度配套，贷款定价要有依据，标准讲得清楚，尤其是在担保组合运用上，房地产抵押、政府增信担保，核心企业担保，信用担保等既要区别对待，又要有机结合，在风险可控前提下让本行产品既同业可比，又具备优势、特性和竞争力，客户可接受，操作性强。

三是金融产品服务要精心。一方面，要积极进行产品创新，结合当地实际，针对小微企业生命周期阶段演变和不同类型企业的融资特点创新产品，并结合用户互动及时调整产品设计，推出有针对性和竞争力的差异化金融产品，增加客户忠诚度和粘着度。另一方面，要大力提升服务质效。首先，必须明确内部运作流程、运作要求。包括谁能调查、谁去调查，如何审查审批及贷后管理、考核评价等要健全机制，制度的安排，既要松绑减负，也要界定责任，才能提高工作质效。其次，要有开放创新的思维，尤其银行中后台部门，要有包容心，以正确的心态去参与、去推动，去落实，既不僵化执行死守风险，也不盲目扩张粗放经营。再次，要有“普惠+”、“小微+”的思维，在提升小微金融服务能力的同时，实现量质并举。

四是信贷风险防控要精密。小微金融的风险防控能力是银行服务小微的核心竞争力，如何识别、防控风险已然成为小微企业提供金融服务的过程中最为重要的一个环节。针对小微客户无法提供正规财务数据，银行既要实地调查，又要从商会、担保公司、工商联等各种渠道收集软信息，再对企业的生产经营情况、融资情况、还款能力以及企业产品、押品、法人代表及股东的人品等“三品”进行深入调查分析，综合判断企业的实际偿债能力以规避贷前风险。同时，高度重视贷后检查工作，坚持定期与不定期相结合原则，对企业财务报表与经营情况进行检查，一发现问题，要根据具体情况及时作出反应，采取相关措施进行风险管控。此外，还要通过调查信息的交叉验证、交叉审查，建立激励约束机制，明确每一笔小微贷款的责、权、利，奖罚分明。通过非常明确的“尽职免责”鼓励措施，以及非常严格的不良追责约束，防范道德风险，真正做到“做真小微、真做小微”。

五是服务管理团队要精干。要提升小微金融服务能力，人的因素最为关键。要高度重视小微金融服务管理团队的建设，可成立专门的小微企业金融服务团队，配置素质达标、数量充足的专业人员，负责辖区内小微金融服务。加强对这些人员的培训工作，可充分结合本行及当地实际，采取“实践+理论”精准培训模式，将以学代训、以会代训、以试代训、以业务交流代训、专题培训等多种方式相结合，让团队里的每个人都对小微业务产品特点、风险特征、业务操作等了然于胸。同时建立清晰的绩效考核晋升机制，多管齐下，着力打造出一个精干、高效、专业、特色的小微企业金融服务团队。

（农行泉州分行王城英）